Как не потерять. Личный опыт.

На фоне проблем у вкладчиков-граждан и юридических лиц, связанных с изъятием лицензии у ЗАО «Дельта Банк» возникает закономерный вопрос: как не потерять свои кровные?

 Сразу скажу, что рекомендовать хранить деньги дома не буду. Разве, что сделать этакий пояс, начинить его валютой и носить, не снимая, -  пусть себе греет тело и душу!

 Да, государство гарантирует, что в подобных случаях вернет физическим лицам все до копейки, но, сколько нервов это будет стоить!

 Вот, даже по сегодняшней ситуации с ЗАО «Дельта Банк». Специально созданное «Агенство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (далее будем называть его просто Агенство) оказалось банально не готовым к работе во время «Ч» - массового обращения клиентов остановленного банка: заявленные на официальном сайте два телефона   круглосуточно выдавали только короткие гудки.

 Через неделю ситуация улучшилась, можно сказать нормализовалась: вкладчиков наряду с Агенством уполномочили принимать и в специально открытых по этому случаю отделениях ЗАО «Дельта Банк».

 Но, в соответствии с действующим законодательством в Республике Беларусь, вкладчики – физические лица смогут получить свои вклады не позднее одного месяца со дня обращения именно в Агенство.

 Это означает, что все, кто обратился в открытые с 30 марта отделения  ЗАО «Дельта Банк» смогут исчислять свой календарный месяц только со дня, когда его заявление будет зарегистрировано в Агенстве, а это еще плюс пару дней.

 Стоит добавить, что проценты по вкладам будут начислены только до дня отзыва лицензии у банка 18 марта 2015 года.

 Кстати, у наших соседей – россиян, государство гарантирует не 100 процентный возврат вкладов физическим лицам, а только не более 1,4 миллиона российских рублей, что на день написания статьи эквивалентно 353,5 миллиона белорусских или 24 тысячам долларов США.

 Кроме этого, в сегодняшних непростых условиях, в которых оказалась экономика России, все сильнее раздаются голоса о необходимости отменить и эту гарантию. Что должно (по мнению предлагающих) способствовать повышению ответственности граждан за свои действия.

Теперь проверим: сколько можно потерять при отзыве лицензии у банка, который предлагал доход выше рыночного (о том, что будем называть рыночным доходом, поговорим отдельно    ).

 Допустим, что среднерыночное предложение на рынке депозитов для физических лиц – 40 процентов годовых. Гражданин (физическое лицо) находит банк, который обещает 45 процентов годовых. Как мы выяснили выше, примерно за один месяц он проценты не получит, тем не менее, если вклад «пролежал» в банке год, то доходность по нему будет соответствовать 41,25 процентов годовых (выше рынка!). Если вклад находился в банке 3 месяца под 45 процентов годовых и вкладчик потеряет проценты за один месяц, то доходность составит – 30 процентов годовых (гораздо ниже рынка!).

 Разобравшись с ситуацией, делаем вывод: при условии 100 процентной гарантии  по вкладам (депозитам) для физических лиц, становясь вкладчиком рискового банка, предлагающего очень высокую доходность по вкладам (депозитам), человек играет в своеобразную рулетку: свои деньги (собственно вклад) не потеряет точно, а выиграет или нет, - большой вопрос.

  А вот юридическим лицам  нужно очень серьезно подумать: какому банку доверить деньги? Государство не берет на себя обязательство что-либо возвратить юридическому лицу в случае отзыва лицензии у банка. В случае с ЗАО «Дельта Банк» до сих пор нет ясности: когда и в каком размере юридические лица смогут получить свои  «замороженные» средства. Можно им только посочувствовать.

 В заключение несколько слов о том, как определить среднерыночный процент самостоятельно, учитывая, что финансовых консультантов практически на рынке нет.

 Возьмем предложения нескольких банков из первой десятки и выведем среднеарифметический процент по интересующей нас (имеющейся в нашем распоряжении валюте). Это и будет ориентир, который будем служить нам за основу.

 Стоит добавить к предложенной «методе» одно дополнение: банки выбираем с различным капиталом (государственным, российским, австрийским и т.п.). В этом случае картина депозитных предложений получится наиболее яркой, а учитывая, что в этих банках сосредоточено большинство средств физических и юридических лиц – наиболее рыночной.